적금에 이자는 어떻게 붙을까

적금 이자에 대하여

 

저번 포스팅에서는 적금과 예금에 대하여 알아보았습니다. 이번 포스팅에서는 누구나 알고 있지만 정확히 아는 사람은 많지 않은 적금이라는 상품에 대해서 조금 더 자세히 알아보겠습니다.

 

적금에 이자가 어떻게 붙는지 상세히 모르시는 분들은 오늘 포스팅을 주의 깊게 한번 읽어보시기 바랍니다.

 

적금과 예금의 이자

적금과 예금에 이자가 어떻게 붙는지 알고 계시나요? 재테크에 관심을 갖고 계시지 않다면 잘 모르실 수도 있습니다. 예를 들어 제가 은행에 가서 한 달에 10만 원씩 저축하는 만기 1년짜리 적금을 만들었다고 하겠습니다. 이때 금리는 연 2%라고 하겠습니다. 그렇다면 제가 적금에 넣은 돈은 얼마이고 1년이 지난 뒤 적금이 만기가 되었을 때 은행에서 받을 수 있는 돈은 총얼마일까요?

 

1년 동안 넣은 돈은 총 120만 원이 될 테고 연 이자가 2%라고 했으니 제가 받을 수 있는 이자가 120만 원에 2퍼센트 그러니까 24,000원이라고 생각하시는 분들은 적금에 대해서 잘못 알고 계신 겁니다. 그렇다면 적금에 이자가 쌓이는 방식이 어떻게 되는지 알아보도록 하겠습니다.

 

은행에 가면 적금이나 예금에 가입할 때 이자를 얼마나 주는지에 보통 관심을 가지게 됩니다. 그러나 이자를 어떻게 지급하는지에 대해서는 관심을 가지는 분들이 많지 않습니다. 앞에서도 말씀드렸지만 월 10만 원씩 연 2%의 이자를 주는 1년짜리 적금에 가입하는 경우 이자를 얼마나 받을 수 있는지 계산해 보라고 하면 대부분 앞에 계산한 것처럼 24,000원이라고 하십니다. 그러나 이는 적금이자의 잘못된 계산 방법입니다. 적금에 이자가 붙는 방식은 사실 약간 복잡합니다.

 

적금의 이자 계산 방식

적금은 매월 저축한 금액이 통장에 보관되는 개월수를 감안하여 이자를 계산합니다. 또한 은행이 말하는 이자는 세금을 떼기 전인 세전 금리이기 때문에 소득세 14%와 주민세 1.4%를 더해서 이자소득세로 이자의 15.4%를 세금으로 떼어갑니다. 그래서 단순히 계산을 했을 때와는 많은 차이가 있습니다.

 

좀 더 이해하기 쉽게 실제 예를 들어 설명해 드리도록 하겠습니다. 다시 앞의 예를 들어서 월 10만 원에 연 이자가 2%인 1년짜리 적금에 가입했다고 하겠습니다. 그러면 먼저 첫 달에 적금에 10만 원을 넣게 됩니다. 첫 달에 넣은 10만 원은 만기가 1년이니 총 12개월 동안 통장에 보관됩니다. 그래서 12개월 동안의 이자인 2%의 이자를 모두 받을 수 있습니다.

 

그러나 두 번째 달부터는 조금 달라집니다. 두 번째 달 역시 10만 원을 넣지만 이번에 넣은 10만 원은 12개월이 아닌 11개월 동안만 통장에 보관되니 11개월만큼의 이자만 받습니다. 그러면 2%에 11/12를 곱한 1.83%의 이자를 받게 됩니다. 이렇게 첫 달부터 마지막 달까지 이자를 계산해 보면 첫 달의 이자는 2,000원이지만 두 번째 달은 1,833원 그다음 달은 1,666원 이런 식으로 가다가 마지막 달의 이자는 166원이 나오게 됩니다.

 

이런 식으로 계산을 해보면 1년에 쌓이는 이자는 총 12,966원이 됩니다. 여기에 이자소득세도 빼줘야 합니다. 이자소득세가 15.4%라고 했으니 이자의 15.4%인 2,001원을 차감하면 총이자는 10,965이라는 금액이 나오게 됩니다. 이것이 우리가 받을 수 있는 실제 이자입니다.

 

물론 계산 과정에서 소수점은 제외했기 때문에 몇 원에서 몇십 원 정도는 차이가 날 수 있습니다. 어쨌든 우리가 단순히 계산했던 계산 결과와는 많이 다르게 나오는 것을 알 수 있습니다. 

 

적금 이자를 쉽게 계산하는 방법

지금까지 글을 읽으신 분들은 재테크에 관심이 많으시거나 인내심이 많으신 분들이셨을 겁니다. 이렇게 적금의 이자를 상세하게 계산했던 이유는 적금을 가입할 때 이자를 이렇게 하나하나 다 계산해 보라는 의미가 아닙니다. 단지 이자에 대해 잘 못 알고 있는 부분을 바르게 알자라는 의미에서 복잡해 보이는 계산을 알려드린 겁니다.

 

물론 앞의 방법대로 매번 계산을 하려면 정말 머리가 아플 겁니다. 여기서 '적금 계산기'라는 것을 활용하면 10초도 걸리지 않습니다. 미리 필요한 항목은 매월 납입할 금액, 연 이자, 만기(총 개월수) 이렇게 세 가지입니다. 적금 계산기는 찾아보면 여기저기 많지만 네이버나 다음 검색창에 '적금 계산기'라고 입력하고 검색을 하시면 바로 확인하실 수 있습니다. 앞에 말씀드린 항목들을 기입하고 계산하기를 누르면 원금 합계와 세전 이자, 이자소득세 그리고 세금을 빼고 실제로  받을 수 있는 금액이 모두 계산되어 나옵니다.

 

네이버와 다음 적금 계산기에는 장단점이 있습니다. 네이버는 결과가 깔끔해서 보기는 좋지만 오차가 조금 있는 편이고 다음은 결과는 정확하지만 보기에 복잡해 보일 수 있다는 단점이 있습니다. 독자분들께서 마음에 드는 적금 계산기를 활용하시면 되겠습니다.

 

지금까지 적금의 이자가 어떤 방식으로 쌓이는지 알아보았습니다. 앞에서 알려드린 계산식을 외워야 할 필요는 없습니다. 실제로 쓸 일이 거의 없기 때문에 계산 방식을 암기할 필요가 없습니다. 그렇다면 지금까지 힘들여 적금 계산 방식을 알려드린 이유가 무엇일까요? 그 이유는 대충 알지 말고 정확하게 알자라는 이유 때문이었습니다. 힘들게 번 돈이라면 올바르게 소비하고 올바르게 저축하는 방법을 아는 것이 좋을 것입니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 다음에는 좀 더 유용한 정보로 찾아뵙도록 하겠습니다. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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