ISA 통장의 장점과 단점

ISA 통장에 대하여

 

비과세 만능통장이라고 불리는 게 있습니다. 바로 ISA 통장입니다. 이런 말을 들으면 꼭 가입해야겠다고 생각하시는 분이 계실 겁니다. 그런데 어떤 사람에게는 이런 상품이 발목을 잡는 상품이 될 수도 있습니다.

 

이 통장을 활용하면 좋은 경우부터 오늘은 이 ISA 통장에 대해 포스팅해 보도록 하겠습니다.

 

ISA 통장을 활용하기 좋은 경우

나이가 30대, 40대인 경우 또 결혼도 했고 내집 마련도 했고 앞으로 큰 지출이 없을 것 같은 경우 이런 분들에게는 적합한 상품입니다. 이런 경우라면 ISA 계좌를 반드시 활용해야 됩니다. 중도 해지 위험이 없고 투자를 하면서 수익률을 높일 수 있는 구조를 가지고 있기 때문입니다.

 

다음으로는 20대입니다. 남자 친구, 여자 친구가 있는데 양쪽 모두 직장이 있어서 안정적일 때 그리고 결혼은 할 것 같고 내집 마련은 내가 직접 해야 하는 경우 이런 경우라면 ISA 계좌를 가입만 해두시는 걸 추천드립니다. ISA 계좌는 연 2천만 원 한도가 있는데 활용하지 못한 금액은 내년으로 이월되기 때문입니다. 말씀드린 20대라면 추후에 목돈이 들어갈 결혼이나 내집 마련이 끝난 후에 ISA 계좌를 활용하는 것이 좋을 것입니다.

 

다음으로 40대, 50대의 경우를 보겠습니다. 아이 대학도 보냈고 돈 걱정이라면 노후 준비 관련된 것 밖에 없으며 투자도 어느 정도 할 줄 알 때 이런 분이라면 ISA 계좌를 반드시 활용하셨으면 좋겠습니다. 이 경우 연금 상품으로 먼저 노후 준비를 하시고 ISA 계좌로 남은 돈을 굴려가면 좋습니다. 그러다가 나중에 연금저축상품으로 전환할 수도 있기 때문입니다. 

 

ISA 계좌란 무엇인가

앞서 케이스별로 다루어 봤습니다. 그럼 왜 그런 결론이 나오는지 ISA 계좌가 무엇인지에 대해 설명드리겠습니다. 정확하게 이해를 해야 활용할 수 있기 때문입니다. ISA 계좌는 흔히 바구니라고 비유를 합니다. 즉 주식, 펀드, ETF 등 여러 가지 투자 상품을 담을 수 있다는 이야기입니다. 멀리 있는 도매 가게처럼 가기는 귀찮지만 구매를 하면 싸고 효율적인 바로 그것이 ISA 계좌입니다.

 

그럼 왜 ISA 계좌가 효율적일까요? ISA 계좌는 개인종합 자산관리계좌라고 하는데 정부에서 '세금 혜택'을 주고 있습니다. 비과세로 200만 원부터 400만 원까지 한도가 있습니다. 일반형으로 가입했을 때는 비과세 혜택을 200만 원까지 받을 수 있습니다. 서민형으로 가입하는 경우 비과세 혜택 400만 원으로 가입할 수 있습니다. 근로소득이 5,000만 원 이하일 경우 서민형을 추천드립니다. 비과세 한도는 이런 방식으로 매겨집니다. 1,000만 원을 투자해서 10% 수익을 본 경우 이 100만 원에 대해서 15.4%를 원천징수합니다. 15만 4천 원을 세금으로 가져간다는 이야기입니다.

 

그런데 ISA 계좌는 200만 원 비과세 한도까지는 세금을 가져가지 않습니다. 15.4%가 아니라 9.9%만 분리과세를 합니다. 분리과세의 장점은 금융소득이 2천만 원을 초과할 경우 금융소득종합과세라 하여 많은 세금을 내게 되는 경우가 있는데 ISA 계좌를 활용하시면 이런 금융소득종합과세에 해당이 되지 않기 때문입니다.

 

또 ISA 계좌는 손익통산이라는 장점도 있습니다. 이것은 손실과 이익을 합쳐서 세금을 뗀다는 것입니다. A, B 투자처를 합쳐서 생각을 하기 때문에 합산하여 마이너스(-)인 경우 세금을 내지 않게 된다는 이야기입니다. 투자를 자주 하시는 분들의 경우 이 손익통산이라는 것은 큰 장점이라고 할 수 있습니다.

 

그렇다면 단점은?

단점 첫 번째는 수수료가 나온다는 것입니다. 3가지 종류에 따라서 수수료가 나옵니다. ISA 계좌는 중개형, 신탁형, 일임형이 있습니다. 너무 깊게 들어갈 것 없이 그냥 중개형 ISA에 가입을 하시면 됩니다. 중개형 ISA는 여러분이 직접 골라서 투자를 하는 것입니다. 그리고 당사자가 이 ISA 계좌에 뭐가 들어갈지 어떤 투자를 할지 이런 것들을 스스로 결정하는 것입니다. 이렇게 스스로 하다 보니 수수료가 저렴합니다. 나머지 신탁형이나 일임형은 포트폴리오나 선택 사항들을 증권사에서 준비를 해줍니다. 그러므로 비용이 드는 것입니다. 그러므로 중개형 ISA가 훨씬 낫다고 볼 수 있습니다.

 

두 번째 단점도 있습니다. 돈이 묶이게 됩니다. 이게 가장 큰 단점입니다. ISA 계좌를 통해서 투자를 하시면 최소한 3년은 유지를 해야 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 만약에 중간에 해지를 할 경우 이 혜택을 받을 수 없습니다. 정확하게 이야기하면 내가 납입한 원금은 중도인출할 수 있습니다. 예를 들어서 내가 1,000만 원을 투자해서 1,200만 원으로 불린 경우 1,000만 원 원금에 대해서는 중도인출을 해도 무방합니다. 1,000만 원 이상을 인출하는 경우 해지 처리가 됩니다. 그렇게 되면 비과세 혜택을 받을 수 없게 되는 것입니다.

 

2가지 단점까지 설명을 드렸습니다. 3년 동안 돈이 묶인다는 점 때문에 글 서두에 세 가지 케이스로 나누어서 예시를 드렸던 것입니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다. 더 유용한 정보로 오도록 하겠습니다. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

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